ทำไมโปะรถ/นาโนแล้วดอกไม่ลด — เพราะมันคือ 'FLAT rate'

ลูกค้าธนาคารคนหนึ่ง — โบนัสปีใหม่ได้ 100K โปะสินเชื่อรถทันที พอเดือนถัดไปดูสลิป ตกใจ — ดอกเดือนนี้ยังเท่าเดิม

นี่ไม่ใช่ระบบผิดพลาด นี่คือ FLAT rate อัตราคงที่ที่คนไทยจำนวนมากเซ็นไปโดยไม่รู้ตัวว่ามันต่างจากดอกบ้าน

FLAT rate vs Effective rate

ตัวอย่างให้เห็นชัด

ขอสินเชื่อ 300,000 ผ่อน 36 เดือน FLAT 0.79%/เดือน

ดอกเดือนละ      = 300,000 × 0.79% = 2,370
ดอกรวม 36 เดือน  = 2,370 × 36 = 85,320
ค่างวด          = (300,000 + 85,320) / 36 = 10,704

ดอกเบี้ยถูกคิดล่วงหน้าทั้งก้อน ใส่ในค่างวดเรียบร้อย

ถ้าคุณโปะ 200,000 ในเดือนที่ 12:

• เงินต้นที่เหลือลดจริง
• แต่ดอกที่เหลืออีก 24 เดือน ยังถูกเก็บเหมือนเดิม

Effective rate จริงคือเท่าไร?

FLAT 0.79%/เดือน × 12 = 9.48%/ปี ฟังดูถูก แต่จริงๆ effective:

FLAT rate × 2 ≈ effective rate 9.48% × 2 = ~17.5%/ปี

เพราะคุณค่อยๆ จ่ายเงินต้นกลับ — กลางสัญญาเงินต้นเฉลี่ยเหลือครึ่งเดียว แต่ดอกยังจ่ายเต็ม

ที่พบบ่อยในชีวิตประจำวัน

วิธีออกจากกับดัก — รีไฟแนนซ์

ถ้าหนี้ FLAT ที่เหลือ > 100K — ขอ สินเชื่อบุคคล (effective) ดอก 12-15% มาปิด

ตัวอย่างคำนวณ

หนี้ FLAT เหลือ 200K · 24 เดือน · 0.79%/เดือน:

ดอกที่จะจ่ายต่อ = 200K × 0.79% × 24 = 37,920
ค่าปิดสัญญาก่อน = 6,000  (3% ของยอด)
รวมต้นทุน       = 43,920

รีไฟแนนซ์ effective 12%/ปี · 24 เดือน:

ดอกใหม่         ≈ 25,600
ค่าธรรมเนียม     = 3,000
รวมต้นทุน       = 28,600

ประหยัดสุทธิ    = 15,320 บาท

ก่อนเซ็นใดๆ — 3 คำที่ต้องถาม

1. "อัตรานี้คือ FLAT หรือ Effective?" ถ้าคนขายเลี่ยงตอบ → เดินออก

2. "Effective rate ที่กฎหมายต้องเปิดเผยเป็นเท่าไร?" สัญญาทุกใบของไทยต้องเขียน effective rate เป็นตัวเลข ขอให้ชี้ให้ดู

3. "ค่าปิดสัญญาก่อนกำหนดคิดอย่างไร?" ส่วนใหญ่ 2-3% ของยอด บางที่คิด 6 เดือนของดอก

หลีกเลี่ยงตั้งแต่แรก — 4 ทางเลือก

1. ผ่อนกับธนาคารตรง ดอกบ้าน effective 5-7% (รีไฟแนนซ์ทุกๆ 3 ปี)

2. บัตรเครดิตช่วงโปร 0% 3-10 เดือน — ปิดในระยะโปรไม่งั้นเสีย dot 16-28%

3. สินเชื่อบุคคลแทนนาโน ดอก effective 12-18% ดีกว่านาโน 36%+ มาก

4. เก็บเงินก่อนแล้วซื้อสด วิธีดีที่สุด ลดสภาพคล่อง 1-2 ปี แต่ไม่มีหนี้

คำเตือนเรื่องโปะรถ

ถ้ารถยังเหลือผ่อน 36 เดือน ดอก FLAT 3%/ปี:

• โปะเงินต้นเร็ว → ดอกไม่ลด
• ดีกว่าเอาเงินก้อนนั้นไปโปะ บัตรเครดิตที่ดอก 24% ก่อน

ตามลำดับโปะ:

1. หนี้ดอกแพงสุด (บัตร, นาโน) — ดอกลดทันที
2. หนี้ effective (บ้าน, บุคคล) — ดอกลดทันที
3. หนี้ FLAT (รถ ผ่อนสินค้า) — โปะแล้วก็เท่านั้น ปล่อยจ่ายตามเวลา

ยกเว้น — รถมีค่าปิดสัญญา ถ้าโปะปิดทั้งก้อนอาจประหยัดดอกที่เหลือบางส่วน คำนวณก่อน

ดูสัญญาทั้งหมดที่มี

ก่อนวางแปลนปลดหนี้ — เขียนทุกหนี้ลงในที่เดียว ระบุประเภท (FLAT/Effective) ดอก ยอดคงเหลือ ระยะ

แมวกวักจัดประเภทหนี้ให้ + คำนวณว่าโปะใบไหนคุ้มสุด — บอกได้ว่า "บัตร A โปะ 50K ลดดอก 14K" หรือ "รถโปะ 50K ลดดอก 0" ลองฟรี 7 วัน