รวมหนี้ดอก 12% — คุ้มจริงหรือแค่กับดักใหม่?

โฆษณาธนาคารหน้าสาขา — "รวมหนี้ 4 ใบ ดอก 12%" ฟังดูดี เพราะดอกบัตรปกติ 24-28%

แต่ก่อนเซ็น มี 3 จุดต้องเช็ก ไม่งั้นรวมแล้ว จ่ายดอกรวมเยอะกว่าเดิม — เพราะระยะเวลาผ่อนยาวกว่าเดิม

รวมหนี้คืออะไร

ขอสินเชื่อบุคคลก้อนใหม่จากธนาคาร นำเงินไปปิดบัตรเครดิต/ผ่อนสินค้า/นาโนทั้งหมด แล้วผ่อนเฉพาะสินเชื่อใหม่ตัวเดียว

ก่อน                หลัง
4 บัตร × ดอก 24%   1 สินเชื่อ × ดอก 12%
หมดเงินกระจาย      หมดเงินก้อนเดียว

3 จุดต้องเช็ก ก่อนเซ็น

1. ดอกใหม่ ลดจากดอกเฉลี่ยเดิมอย่างน้อย 3 จุด

เปิดสัญญาเดิมทุกใบ คิดดอกเฉลี่ยถ่วงน้ำหนัก:

ดอกเฉลี่ย = (80×28 + 50×22 + 30×18 + 20×26) / 180
        = 4,400 / 180
        = 24.4%

• รวมหนี้ดอก 12% → ลด 12.4 จุด คุ้ม
• รวมหนี้ดอก 21% → ลด 3.4 จุด ก้ำกึ่ง ค่าธรรมเนียมอาจกลืน

2. ระยะเวลาผ่อนใหม่ ≤ ระยะเดิม × 1.5

จุดผิดที่บ่อย — ดอกต่ำลง แต่ผ่อนยาวขึ้น = จ่ายดอกรวมเยอะกว่าเดิม

เดิม จ่ายขั้นต่ำหนี้บัตร   ปิดได้ใน 24 เดือน  ดอกรวม 30K
ใหม่ สินเชื่อรวมหนี้ 12%   ผ่อน 60 เดือน      ดอกรวม 36K

ดอกต่อปีต่ำลง — แต่จ่ายนานกว่า ดอกรวมเยอะกว่า

3. ค่าธรรมเนียม < ดอกที่ประหยัด

ค่าใช้จ่ายของรวมหนี้:

• ค่าธรรมเนียมเริ่มต้น 1-3% ของวงเงิน
• ค่าอากรแสตมป์ 0.05%
• ค่าประกันชีวิตคุ้มครองหนี้ (เลือกได้)

ตัวอย่าง: สินเชื่อ 180K ค่าธรรมเนียม 2% = 3,600

ใครเหมาะกับการรวมหนี้

✅ เหมาะ ถ้า

• มีหนี้ 3+ ใบ ดอกสูง > 20%
• มีรายได้ประจำพอที่จะผ่าน approve สินเชื่อบุคคล
• มีวินัยพอจะ ไม่กลับไปรูดบัตร หลังปิดยอด
• ไม่อยู่ในระหว่างผิดนัด > 60 วัน

❌ ไม่เหมาะ ถ้า

• หนี้น้อยกว่า 100K
• ดอกเฉลี่ยเดิมต่ำกว่า 18%
• กำลังจะปิดได้ใน 6-12 เดือน
• เคยรวมหนี้แล้วยังสะสมหนี้ใหม่ — ปัญหาไม่ใช่ดอก แต่คือพฤติกรรม

3 ทางเลือกอื่น

Balance Transfer

โอนยอดบัตรไปบัตรใหม่ที่มี ดอก 0% 3-6 เดือน

• ทำงานเหมือนรวมหนี้ระยะสั้น
• ต้องวินัยปิดในระยะโปรโมชัน
• ค่าธรรมเนียมโอน 1-3% ของยอด

คลินิกหนี้ของ ธปท.

สำหรับคนที่ผิดนัด > 60 วัน — รวมหนี้บัตรเครดิตให้:

• ดอก 4-7% (ดีที่สุดในตลาด)
• ระยะ 10 ปี
• ต้องมีคุณสมบัติเฉพาะ (อายุงาน รายได้)

ค้นหาออนไลน์ "คลินิกหนี้ ธปท." ฟรี ไม่ใช่บริษัทหลอกลวง

โปะหนักทันที

ถ้ามีโบนัสหรือเงินก้อนมา + หนี้ < 100K — โปะปิดหนึ่งใบเลย ไม่ต้องผ่านสินเชื่อ

• ไม่มีค่าธรรมเนียม
• ไม่มีระยะเวลาเพิ่ม
• ลดจำนวนใบเสร็จต่อเดือน

ก่อนลงนาม — ทำ 2 อย่างนี้

1. ปิดบัตรหรือเก็บไว้ที่บ้าน หลังโอนยอด → ไม่ใช้ต่อทันที — ไม่งั้นรูดต่อ ทำให้หนี้บานปลาย

2. ตั้ง auto-debit ค่างวด อย่าให้ลืมจ่าย — พลาดงวดเดียว ค่าปรับมา + เครดิตเสีย

ตัวอย่างคนที่ทำไม่สำเร็จ

อาทิตย์ที่ผ่านมาคุยกับลูกค้า:

• รวมหนี้ 4 บัตร 240K → สินเชื่อรวมหนี้ดอก 13% × 60 เดือน
• 6 เดือนแรก ดี — ค่างวดต่อเดือนลด
• เดือนที่ 7 — รูดบัตรใหม่ซื้อมือถือ 30K
• เดือนที่ 12 — มีทั้งสินเชื่อรวมหนี้ + บัตรใหม่ 50K

หนี้รวมเยอะกว่าก่อนรวมหนี้

คำนวณก่อนตัดสินใจ

ใช้ตัวเลขจริง อย่าฟังโปรโมชัน — เปิดทุกสัญญา รวมยอด รวมดอก เทียบกับข้อเสนอใหม่

แมวกวักรู้สูตรรวมหนี้ คำนวณดอกที่ประหยัด ค่าธรรมเนียม + เทียบกับการโปะแบบ Avalanche ให้เห็นในหน้าเดียว — บอกเลยว่าทางไหนคุ้ม ลองฟรี 7 วัน